רפורמת ביטוח החיים נכנסה לתוקף, אך רוב המבוטחים עדיין משלמים הרבה מעבר לנדרש!
אישור וחותמת האוצר לרפורמה מאפשרים לראשונה הוזלה מידית של עשרות אחוזים בעלות פוליסות ביטוחי החיים. אך 84% מהמבוטחים לא עודכנו וממשיכים לשלם סכומים חודשיים מופקעים.
בדיקה מקצועית ע"י גורם מוסמך ועדכון מדויק של תיק הביטוח הם הבסיס ההכרחי להבטחת ההוזלה החודשית.
הרפורמה בהובלת משרד האוצר, שנכנסה לתוקף במרץ 19 קבעה לראשונה תעריפי ייסוד לפוליסות במטרה למנוע פערים משמעותיים בעלויות החודשיות המשולמות ע"י מבוטחים שונים. פערים הנובעים בעיקר מהבדלים באופי קשר המבוטח עם הסוכן ועמדת הסוכנים השונים אל מול חברות הביטוח.
בדיקה מעמיקה של מעל 75,000 תיקי ביטוח חיים הוכיחה מרבית המבוטחים ממשיכים לשלם סכומים חודשיים מופרזים על פוליסת ביטוח החיים כאשר הכשלים המובילים הם בבירור צרכים לקוי, בחירת מסלולים שגויים ע"י סוכני ביטוח ומניעה מעדכון הפוליסות במהלך השנים.
כשמדובר בפוליסת ביטוח חיים הנרכשת באופן פרטי , בדיקה יסודית ע"י גוף המתמחה בבדיקת תיקי ביטוח, מובילה, בעיקר היום, מאז רפורמת האוצר, לאפשרות הוזלה חודשית משמעותית ולחסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך תקופת הביטוח.
טבלת השוואת הפרמייה החודשית בין מספר חברות ביטוח
מבדיקות עומק שנערכו עולה כי שני כשלים רווחים עיקריים פוגעים באופן ישיר בציבור המבוטחים ובתשלום החודשי המצטבר אותו הם משלמים:
בחירת מסלול שגוי
תהליך בירור ועדכון צרכים לקוי
בחירת מסלול שגוי
מספר מועט של סוכנויות ביטוח פועלות עם כל חברות הביטוח ומעטות אף יותר גדולות ומנוסות מספיק להשיג בכולן את התנאים והמחירים הטובים ביותר לאורך זמן.
אפשרות הפעילות עם כלל חברות הביטוח תלויה ביציבות הסוכנות בעוד מחיר כל פוליסה שנמכרת לסוכן נקבעת על פי גודל הסוכנות, הניסיון המצטבר ויכולת בניית פורטפוליו לקוחות גדול לאורך זמן.
סוכנים, מטעמי נוחות או חוסר גמישות תפעולית בונים עבור לקוחותיהם תיק ביטוחי אל מול חברות הביטוח עמם הם פועלים בלבד בעוד המבוטח עצמו עשוי היה לקבל את התיק הביטוחי המעודכן והזול ביותר באם יכול היה לברור מכלל חברות הביטוח הפעילות במשק.
בנוסף, פרמיות ביטוח מתייקרות במהלך תקופת הביטוח, בהתאם לגיל, סטטוס ומצב בריאותי משתנה לדוגמה. שיעור העלייה משתנה מחברה לחברה והמשמעות המעשית היא כי תשלום חודשי ראשוני נמוך אינו מהווה כל אסמכתא לתשלומים מצטברים נמוכים לאורך תקופת הביטוח.
חברה א' מציעה מחיר של 87 שקלים לחודש בשנה הראשונה ו-684,468 לכל התקופה, חברה ב' מציעה תכנית זהה לחלוטין אך במחיר גבוה יותר של 99 שקלים לחודש בשנה הראשונה ו- 340,264 ₪ לכל התקופה – חיסכון של יותר מ-200,000!!! ₪ההנחה המוצעת, בין אם לאורך חיי הפוליסה או רק לשנותיה הראשונות היא במרבית המקרים הבסיס המהותי לפער המצטבר בין הפוליסות השונות.
חובת המבוטח לוודא שהסוכן המבטח עובד באופן ישיר ומתמשך עם כל חברות הביטוח וכן כי נערכת בדיקה השוואתית של הפרמיות הראשוניות והמצטברות לתקופת הביטוח כולה.
תהליך בירור ועדכון צרכים לקוי
מבדיקה מדוקדקת של 75,000 תיקי ביטוח נמצא כי מעל 63,000 מבוטחים מחזיקים בפוליסות שאינן תואמות את צרכי המבוטח המשתנים.
סטטוס, מצב משפחתי, מצב בריאותי וצרכי משפחה משתנים ללא הרף במהלך השנים. כל אחד מאלו, מהווים מרכיב בביטוח החיים וכל שינוי משמעותו שינוי כיסוי ועלות משתנה.
הפסקת עישון, ילדים בגירים, גירושין ונישואין, כל אלה ואחרים הינם בעלי משמעות קריטית לעלות הביטוח וכשל תקשורת אל מול הסוכן, אי-בדיקה מסודרת ומעמיקה על ידו או התעלמות משינויים משמעותם תשלום מיותר של עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך חיי תקופת הביטוח.
החלק הארי, כ-72% מכלל הפוליסות שאינן תקינות, כוללים בתוכן פרמטרים אשר מעידים על בירור צרכים לקוי וכשל בסיסי בקשר בין המבוטח לסוכן או חברת הביטוח.
72% מהמבוטחים רכשו סכומי ביטוח גבוהים או נמוכים משמעותית מהצורך הריאלי שלהם, ושל בני משפחתם, בעיקר בשל אי בדיקה מדויקת והתעלמות מקצבאות, נכסים, הון עצמי, ו/או תלויים שעברו את הגיל (לרוב ילדים שעברו את גיל 25-21) כך שסכום הביטוח אינו משקף את צרכי המבוטח ואינו מעודכן עקב שינויים במהלך החיים.
